Hva er forbruksgjeld?

Forbruksgjeld er noe de aller fleste nordmenn har et forhold til. Ved utgangen av 2023 hadde nordmenn en samlet forbruksgjeld på 160,4 milliarder. Er du usikker på hva som regnes som forbruksgjeld kan du lese mer om dette her, samt få tips og råd til hvordan du blir kvitt forbruksgjelden.

Dette er forbruksgjeld

Du stiller kanskje spørsmålet hva er forbruksgjeld? Kort forklart er forbruksgjeld gjeld som stammer fra usikrede lån. Dette kan for eksempel være forbrukslån, kredittkort, handlekontoer og andre typer lån uten sikkerhet. Skattegjeld og studiegjeld regnes ikke som forbruksgjeld, selv om dette i praksis er lån uten sikkerhet.

Fellestrekkene for forbruksgjeld er:

Fleksible lån som kan brukes etter eget ønske
Ingen krav om sikkerhet eller egenkapital
Gis med bakgrunn i personlig økonomi
Har gjerne høy rente og kort nedbetalingstid

Alle typer for lån uten sikkerhet kan være nyttige, men de er også dyre. Grunnen er enkel; høye renter. Siden bankene ikke har noen annen sikkerhet enn din personlige inntekt, tar de en større risiko når de låner ut penger. Som kompensasjon for manglende sikkerhet krever bankene høyere rente. Hvor høy rente du får tilbud om avhenger av økonomisk stabilitet og kredittscore.

Hvordan påvirker forbruksgjeld lånemuligheter?

Å ha forbruksgjeld er ikke unormalt, og heller ikke farlig for egen økonomi. Så lenge du klarer å håndtere gjelden, og ikke tar opp ny gjeld for å betale gammel, er det ingenting i veien med å ha forbrukslån eller kredittkort.

Det som derimot er viktig å ha i bakhodet er hvordan forbruksgjeld påvirker muligheten til å ta opp lån på et senere tidspunkt. Siden bankene tar utgangspunkt i regelen om fem ganger årlig inntekt når de vurderer lånesøknaden din, vil forbruksgjeld redusere hvor mye du kan få innvilget i lån til bil eller bolig.

Når bankene ser på forbruksgjelden din, ser de både på hva du har i lån og hva du har i kredittramme. Selv om du har ubrukt kreditt stående, regnes dette som gjeld. Har du en kredittramme på 50 000 kroner, betyr det 50 000 kroner mindre til bolig- eller billån.

Hvis forbruksgjelden står i veien for at du kan kjøpe deg hus, hytte, bil, båt, eller noe annet du ønsker deg, er det på tide å bli kvitt gjelden.

Hvordan bli kvitt gjelden

Forbruksgjeld er dyrt å ha, og er den gjelden du burde kvitte deg med først. Den eneste måten du blir kvitt forbruksgjeld på er ved å betale den ned. Med mindre gjelden stammer fra ubrukt kreditt, da kan du enkelt si opp kredittkortet og bli kvitt gjelden.

Her får du noen tips og råd til hvordan du kan nedbetale gjelden raskere og spare penger mens du blir gjeldfri.

Betal ekstra hver måned

For hver måned du betaler ned på gjelden, vil den bli mindre. Med lån betaler du et fast beløp månedlig, mens med kredittkort er det et minstebeløp hver måned.

Ønsker du å bli kvitt forbruksgjelden din raskest mulig må du betale mer hver måned. Forbrukslån og kreditt er fleksibelt, og du velger selv om du vil betale mer enn minstebeløpet eller ikke. For å nedbetale gjelden raskere, må du betale mer enn minstebeløpet.

Hver krone over minstebeløpet går direkte til nedbetaling av gjeld. Jo mindre gjeld du har igjen ved månedsskifte, des mindre renter vil du bli belastet. Mindre renter og kortere betalingstid, gir samlet sett mindre totale kostnader.

Har du ikke mulighet til å betale inn ekstra fordi du allerede betaler på bolig- eller billån kan du vurdere avdragsfrihet på disse lånene. Dette frigir midler til å nedbetale forbruksgjelden. Eksisterende gjeld vil ikke bli høyere siden du fremdeles betaler renter på lånet. Vær likevel oppmerksom på at avdragsfrihet ikke gir lenger nedbetalingstid, siden avdragene fordeles over resterende terminer. Du vil med andre ord få noe høyere månedlige kostnader når du begynner å betale avdrag igjen.

Reduser nedbetalingstiden

Lang nedbetalingstid tilsvarer høye totale kostnader. Ved å kutte nedbetalingstiden kan du spare penger. Maksimal nedbetalingstid på forbrukslån og andre lån uten sikkerhet er fem år. Når bankene regner ut hvor mye du må betale ned på blant annet kredittkort, er det fem år de tar utgangspunkt i.

For å redusere nedbetalingstiden må du betale mer. Du må ikke betale et fast beløp ekstra hver måned, men kan fordele det utover og for eksempel gjøre ekstra innbetalinger når du får feriepenger. Får du tilbake på skatten, bruk dette til nedbetaling av forbruksgjeld.

Etter hvert som du betaler ned lånet vil minstebeløpet endre seg, men så lenge du ikke betaler mindre etter hvert som beløpet endrer seg, vil du korte ned nedbetalingstiden.

Refinansiering av forbruksgjeld

Har du mye forbruksgjeld fordelt over flere banker og kreditorer er refinansiering et godt alternativ. Med refinansiering blir du ikke kvitt forbruksgjelden over natta, men du får samlet all gjelden på et sted. Når alle utgifter til nedbetaling av gjeld er samlet på et sted, blir det enklere å nedbetale gjelden raskere.

For å refinansiere forbruksgjeld kan du søke om refinansieringslån med eller uten sikkerhet. Om du kan stille med sikkerhet i bolig kan du refinansiere boliglånet eller ta opp boligkreditt for nedbetaling av forbruksgjelden. Denne type refinansiering gir deg lavere rente og lengre nedbetalingstid, men kan også bli dyrere totalt sett.

Hvis du ikke eier bolig, eller ser at de totale kostnadene blir høye, kan du søke om forbrukslån til refinansiering. Dette er dyrere enn om du refinansierer med sikkerhet, men den korte nedbetalingstiden kan gi lavere totale kostnader.

Så før du søker om refinansiering er det lurt å bruke en lånekalkulator for å regne ut hvor mye lånet vil koste deg både månedlig og totalt sett.

Oppsummering

Forbruksgjeld er gjeld som stammer fra forbrukslån og kreditt.
Felles for forbruksgjeld er at lånene har høyere rente og kort nedbetalingstid.
Siden dette er den dyreste gjelden er det denne som burde nedbetales først.
Du kan bli kvitt forbruksgjelden din raskere ved å betale ekstra og korte ned nedbetalingstiden.
Stammer forbruksgjelden fra ubrukt kreditt kan du si opp denne.